Каждая пятая квартира — в ипотеку (Slon.ru, 11.01.2013 г.)

Каждая пятая квартира - в ипотеку (Slon.ru, 11.01.2013 г.)

Посткризисный ипотечный бум достиг в прошлом году своего пика. ЦБ обнародовал сегодня данные, согласно которым сумма выданных банками кредитов на покупку жилья за 11 месяцев прошлого года составила почти 930 млрд рублей. Ранее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) прогнозировало, что за 2012 год объем выдачи приблизится к 1 трлн рублей. В опубликованном сегодня отчете «Рынок жилья и ипотечного кредитования: предварительные итоги 2012 года» АИЖК отмечает, что такие показатели «являются максимальными не только в посткризисном периоде, но и за всю историю наблюдений за показателями выдачи ипотечных кредитов Банком России». С учетом данных Росреестра, каждый пятый объект, зарегистрированный в сделках с жильем за девять месяцев 2012 года, приобретался с использованием ипотечного кредита, указывает АИЖК. Этот показатель является рекордным за всю историю активного ипотечного кредитования в России, то есть с 2006 года.

Вместе с тем дорожающее фондирование в прошлом году лишило банки возможности ценовой конкуренции, и они вынуждены были смягчать требования к заемщикам. АИЖК высказывает опасения, что в среднесрочной перспективе это может привести к ухудшению ипотечного портфеля банков.

В 2012 году банки действительно пошли по пути улучшения неценовых условий выдачи ипотеки. «Если весь 2011 год банки конкурировали по цене, в результате чего стоимость кредитования опустилась ниже докризисного уровня, то в 2012 году ценовой демпинг на ипотечном рынке стал невозможен, и конкуренция перешла в сервисные составляющие: банки сократили срок рассмотрения заявок, уменьшили количество необходимых для выдачи кредита документов», - поясняет начальник управления продаж ипотечных продуктов «Нордеа Банка» Роман Слободян.

Пример рынку показали его лидеры. Сбербанк начал выдавать ипотеку без официального подтверждения источника доходов, ВТБ 24 еще в 2011 году ввел ипотеку по двум документам. Кроме либерализации требований к документам кредитные организации расширили категории потенциальных заемщиков. «В хорошие тучные годы банки предпочитали кредитовать наемных сотрудников, доходы которых легко определялись и подтверждались, и опасались кредитовать предпринимателей и владельцев бизнеса, которые в случае неудачи в делах платят хуже, - рассказывает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования «СМП Банка» Наталья Коняхина. - Сейчас ситуация изменилась, для таких заемщиков появились специальные программы. Также кредитные организации расширили линейку принимаемых залогов».

Опасений АИЖК банкиры не разделяют, по крайней мере, в условиях благоприятной экономической ситуации, когда нет сокращений зарплат и увольнений. «Непонятно, что для АИЖК среднесрочная перспектива, в течение которой качество портфеля ухудшится. В ближайшие годы мы ожидаем, что доля просроченной задолженности будет сокращаться за счет роста самого портфеля», - отмечает Роман Слободян.

Банкиры считают, что резкого ухудшения портфеля можно ожидать при наступлении экстраординарных условий, например, масштабном кризисе, при котором заемщики не смогут платить по кредитам. Но они утверждают, что и к такому развитию событий готовы лучше по сравнению с кризисом 2008 года. «Во время прошлого кризиса банки отработали программы реструктуризации ипотеки, и если сейчас возникнут проблемы, то они могут пойти должникам навстречу, например, увеличить срок выплаты кредита, поменять его валюту или разрешить в определенный период времени платить только проценты», - говорит Наталья Коняхина.

Впрочем, неофициально банкиры признаются, что даже в случае форс-мажорных ситуаций полностью замораживать выплату кредитов они не готовы, а замена валютной ипотеки на рублевую не всегда приводит к облегчению долгового бремени. Поэтому высока вероятность того, что если уволенный сотрудник не сможет платить ипотеку, банк в большинстве случаев будет действовать по уже готовому сценарию - через суд добиваться выселения заемщика из ипотечной квартиры. Так что опасения АИЖК не кажутся беспочвенными.